大家好，我系浪浪。

(相关资料图)

前几天我说利率3.5%的储蓄险在排队下架，让大家该做准备的早做准备。

没想到前天又出了一个爆炸性的消息，预定利率3.5%下调到3%实锤了，历史上第三个保险红利节点即将消失。

这波要么参与历史，要么见证历史了朋友们。

这一次的影响之巨大，称得上是行业巨变，关系到了每个人的钱袋子。

我把相关要点整理了一下，做了一个省流版，以便小白能快速get到关键点。

一、保险公司以后只能开发3%的新产品，3.5%的现售产品会逐步下架，卖一款少一款。

二、保险行业下调利率的原因，是为了防止利差损风险。即是担心保险公司投资所得的收益，跑不赢承诺给客户的收益。

三、预定利率是保险定价的重要因素之一。简单来说，预定利率决定了重疾险的价格底线和储蓄险的收益上限，下调预定利率，就是下调长期人身保险的性价比。

四、保险3.5%的利率已经十年没调整，目前跟市场其他无风险利率产品，如存款、国债等存在明显的利差，当下接近3.5%复利的保险，就是以后的收益天花板。

五、对于大多数人来说，如果错过了3.5%的产品，面临的影响有二：

1. 买重疾险会变贵，成年人的保费上涨12%左右，小朋友的保费上涨25%左右。

2. 买储蓄险的收益会变低，从复利接近3.5%，直降到接近3.0%。

六、对于资金充裕的大佬来说，3.5%下调到3%，意味着通过储蓄险来实现财务自由的门槛变高了。

前后对比如下，300万能实现的财务自由，变成了需要500万。

下调前：

下调后：

七、如果考虑养老，相比于大家热衷的增额寿，当下复利能破4%的养老年金更值得关注。因为增额寿已经被小削过两次了，但养老年金的收益还没动过，长期利率感人。

八、如果目的是攒钱，增额寿还是YYDS，能实现每年攒1-2万，攒个10年，稳稳地以接近3.5%复利生息的功能，但如果下调到3%，攒钱的复利作用就变小了。

九、使用预定利率3.5%定价，不一定代表实际复利能接近3.5%，这里面保险公司还会考虑到成本因素，只有少数卷的保险产品能做到收益极致。

而这一次，一定会有大量的低收益产品浑水摸鱼出货，大家切记要认准IRR，IRR才是衡量实际收益的唯一指标。

十、早点了解，早做准备，现在每款产品下架，留给市场的反应时间越来越短。

比如信泰这一次就是当天通知、当晚下架，如果事先没有预约过顾问、或者没了解过产品，根本来不及投保。

十一、什么产品值得抓住？

如果考虑养老金，可以预约【】，这款产品卷到了极致，不仅长期复利能破4%，而且还附带了高端养老院、五星级酒店旅居权益、VIP医疗服务等一系列高端客户权益。

如果考虑攒钱，可以预约【】，接近3.5%的复利，并且支持跟家人一起买，金满的好几款老产品都下架了，且买且珍惜。

如果考虑买重疾险，预算适中就选【】，预算充足选【】，给小朋友买选【】。

ps: 建议大家加一下叶子老师的微信号【yeboo778】，有什么动态会及时同步。

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